BANYUMASEKSPRES.ID, Kredit sudah menjadi bagian dari kehidupan finansial masyarakat modern. Kredit kendaraan, Kredit Pemilikan Rumah (KPR), hingga pinjaman untuk modal usaha dapat membantu seseorang memenuhi kebutuhan tanpa harus menyediakan seluruh dana secara tunai.
Kemudahan layanan keuangan digital juga membuat proses pengajuan kredit semakin mudah.
Namun, kemudahan tersebut perlu diimbangi dengan perencanaan keuangan yang matang.
Sebab, mengambil kredit tanpa mempertimbangkan kemampuan membayar dapat menimbulkan masalah finansial di kemudian hari.
Cicilan yang awalnya terlihat ringan bisa menjadi beban ketika pendapatan berkurang, pengeluaran meningkat, atau muncul kebutuhan mendadak.
Lantas, kapan waktu yang tepat mengambil kredit?
1. Memiliki Tujuan yang Jelas
Sebelum mengajukan kredit, pastikan dana tersebut memiliki tujuan yang jelas.
Kredit sebaiknya digunakan untuk kebutuhan yang memang penting atau memiliki potensi memberikan manfaat dalam jangka panjang.
Misalnya membeli rumah, kendaraan yang menunjang pekerjaan, atau modal untuk mengembangkan usaha.
Sebaliknya, mengambil pinjaman hanya karena ingin membeli barang konsumtif yang sebenarnya tidak dibutuhkan perlu dipertimbangkan kembali.
Menentukan tujuan sejak awal juga membantu seseorang mengetahui berapa dana yang benar-benar diperlukan sehingga tidak mengambil pinjaman secara berlebihan.
2. Kondisi Penghasilan Stabil
Waktu yang tepat mengambil kredit juga berkaitan dengan kondisi penghasilan.
Jika pendapatan relatif stabil dan sumber pemasukan dapat diandalkan, kemampuan membayar cicilan akan lebih terukur.
Sebaliknya, jika sedang menghadapi ketidakpastian pekerjaan, penurunan pendapatan, atau kondisi usaha yang belum stabil, mengambil kredit baru sebaiknya ditunda.
Jangan hanya menghitung kemampuan membayar cicilan berdasarkan pendapatan saat ini.
Pertimbangkan pula kemungkinan adanya perubahan kondisi keuangan dalam beberapa bulan atau tahun mendatang.
3. Cicilan Masih Sesuai Kemampuan
Salah satu hal paling penting sebelum mengambil kredit adalah menghitung kemampuan membayar cicilan.
Jangan sampai sebagian besar pendapatan habis hanya untuk membayar utang.
Sisakan ruang untuk kebutuhan sehari-hari, tabungan, dana darurat, serta pengeluaran tidak terduga.
Perhitungan juga harus memasukkan seluruh kewajiban yang sudah dimiliki. Jika saat ini masih mempunyai cicilan kendaraan, kartu kredit, atau pinjaman lainnya, semuanya perlu dihitung sebelum mengambil kredit baru.
4. Memiliki Dana Darurat
Kredit sebaiknya tidak menjadi satu-satunya sumber perlindungan ketika menghadapi keadaan darurat.
Memiliki dana darurat dapat membantu menghadapi pengeluaran tidak terduga tanpa harus langsung mencari pinjaman baru.
Contohnya ketika terjadi kehilangan pekerjaan, biaya perbaikan kendaraan, kebutuhan rumah tangga mendadak, atau pengeluaran lain di luar rencana.
Tanpa dana darurat, seseorang lebih mudah terjebak dalam pola mengambil pinjaman baru untuk menutup kebutuhan lama.
5. Sudah Membandingkan Penawaran Kredit
Jangan terburu-buru menerima penawaran kredit pertama yang ditemukan.
Bandingkan beberapa aspek, seperti suku bunga, biaya administrasi, tenor, denda keterlambatan, biaya pelunasan dipercepat, serta total pembayaran hingga kredit lunas.
Besarnya cicilan bulanan juga tidak boleh menjadi satu-satunya pertimbangan.
Tenor yang lebih panjang memang dapat membuat cicilan terlihat lebih ringan, tetapi total biaya yang dibayarkan bisa menjadi lebih besar.
Karena itu, pahami seluruh biaya dan ketentuan sebelum menandatangani perjanjian kredit.
6. Kredit Memberikan Manfaat yang Seimbang dengan Bebannya
Kredit dapat menjadi alat untuk mendukung rencana keuangan jika digunakan secara tepat.
Misalnya, pinjaman modal digunakan untuk mengembangkan usaha yang sudah berjalan dan memiliki perhitungan pendapatan yang realistis.
Begitu pula dengan kredit rumah yang digunakan untuk memperoleh tempat tinggal sekaligus aset jangka panjang.
Namun, jika manfaat yang diperoleh tidak sebanding dengan beban cicilan, keputusan mengambil kredit sebaiknya dipertimbangkan kembali.
7. Tidak Mengambil Pinjaman untuk Membayar Utang Lama
Salah satu tanda bahwa kondisi keuangan mulai tidak sehat adalah ketika seseorang harus mengambil pinjaman baru untuk membayar cicilan atau utang sebelumnya.
Kebiasaan tersebut dikenal sebagai pola “gali lubang tutup lubang”.
Jika kondisi ini sudah terjadi, sebaiknya fokus terlebih dahulu pada penataan kembali keuangan.
Buat daftar seluruh utang, hitung total kewajiban, evaluasi pengeluaran, dan hindari menambah pinjaman sebelum kondisi finansial lebih terkendali.
Kemudahan mendapatkan kredit bukan berarti setiap orang harus mengambil pinjaman ketika tersedia.
Keputusan berutang perlu disesuaikan dengan kondisi keuangan dan tujuan jangka panjang. Kredit yang dikelola dengan baik dapat membantu memenuhi kebutuhan penting atau mengembangkan aset dan usaha.
Sebaliknya, kredit yang diambil tanpa perhitungan dapat mengurangi ruang finansial dan meningkatkan risiko masalah keuangan.
Karena itu, sebelum mengajukan kredit, tanyakan kepada diri sendiri: apakah dana ini benar-benar dibutuhkan, apakah cicilannya mampu dibayar secara rutin, dan apa yang terjadi jika pendapatan saya berkurang?
Jika ketiga pertanyaan tersebut sudah memiliki jawaban yang jelas, keputusan mengambil kredit akan menjadi lebih terukur.
Pada akhirnya, waktu yang tepat mengambil kredit bukan hanya ketika seseorang membutuhkan dana, tetapi ketika tujuan pinjaman jelas, kondisi keuangan cukup sehat, dan cicilan dapat dibayar tanpa mengorbankan kebutuhan penting lainnya. (*/stch/dda)
